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維護市民銀行的權益,制裁逾期貸款戶有一定積極意義。隨著近兩年來資金外圍環境的改變和貸款逾期時間的延長,繼續以18‰執行罰息有如下問題:
1、會造成總行、支行兩級經營班子難以向股東交代。從目前拍賣抵押物的情況看,債務人的資產能維持貸款本金和正常利息的已經不多。應收利息大幅度掛帳的結果,造成日後處理抵押物連利息都清不完,剩餘本息只能走沖銷的路,增加不良影響。
2、客觀看貸款戶,在貸款時承擔著25‰左右月息水平的成本,逾期時繼續計算復息,也是這種水平。企業資產不太可能以這種速度增值,因而只能以清盤告終。在這種情況下,銀行也難以收到掛帳利息。
3、從我行的考核體系看,我行如仍維持18‰的罰息,對經營成果沒有幫助,但對於相關的指標如“應收利息回收率”、“當年舊貸款欠息增加額”等有負面影響,直接影響全行員工的福利。同時,也縮小了與舊貸款戶協調清息和變通組織存款的空間。
我行執行的18‰的罰息雖經當時信貸人員逐級審定,但隨意性還是較大的。而且在貸款時,金融服務社與企業達成共識的情況也較多,故以“挪用”定性導致一些貸款戶的極力反對。1996年9月,根據總行計劃信貸會計等部門聯席會議精神,首次糾正對企業全部以18‰計息的行為後,對仍同意以18‰計息的企業,在法院判決時,註明:“結清時按判決書執行”,已經留下變通的空間。
根據以上情況,建議逐步統一到以法律文書為據的理由,將逾期貸款利率一律調整為12‰執行。
如能同意,可另發通知,供營業部執行。
計劃信貸科
一九九八年二月九日
該文送給王顯耀閱後,他於二月十日批示:
請陳行長閱,我同意信貸部門意見。但,是否與總行通一下氣後再辦。
王顯耀
2/10日
陳作業看後,將批示過的文章交回給夏天,兩人商量後,決定寫一個請示檔案到總行,看上面的態度怎樣。(未完待續。。) 一九九八年一月二十六日,也是春節前兩天,夏天來到辦公室,想想明天雖然是臘月二十九,但因為這年農曆的十二月沒有三十,明天也就是傳統意義上的“大年三十”。在辦公室要做的事情,今天都要做完。一般來說,到了明天,作為外勤人員,就沒有必要拘泥於上不上班了。
夏天在回憶著從農曆的角度上看的一年運程。
夏天在心裡想道:“一年過去了,一年中,自己在金融服務社時期所做的舊貸款中,處理了深圳三八股份有限公司的事,對付了貴z招商(深圳)發有限公司的刑事案件的調查,應對了家樂大酒店引發的黑勢力的糾纏,正在應付著寶安福利床業有限公司貸款的上訴案。在行裡員工的調整中,調離了喬一族,整訓了熊自倫和黃華林,顯示了自己的氣魄和胸懷。從全年來看,上半年在處理“兩清”工作中,開始時仍然擔心打不開局面,擔心自己所做的服務社時期的貸款在法庭上出現問題。下半年以後,漸進佳境,雖然未盡如人願,但與其他支行相比,仍然是鶴立群雞的。此外,進入第三季度,在吸收存款中,總是有一些偶然的因素幫助我攬存,有點‘踏破鐵鞋無覓處,得來全不費功夫’的意境,好像有些客戶在還我為他們做貸款時的人情那般幫我組織存款,箇中感覺真是妙不可言。但全年在財運方面平淡無奇,所幸全家身體安康,免了許多煩惱。”
夏天想到這裡,翻開發日記本,去年在西麗寶塔寺所抽的籤文映入眼簾:
恰如抱虎過高山,
戰戰兢兢膽碎寒。
不覺忽然從好事,
切須保守一身安。
夏
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